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Was ist denn überhaupt eine Lebensversicherung?
Eine Lebensversicherung bietet finanziellen Schutz für die Familie und im Alter. Bei Abschluß einer Lebensversicherung sollten Sie bedenken, dass Ihr Einkommen und Ihr Lebensstandard im Laufe der Zeit wachsen. Somit ergeben sich auch wachsende Ansprüche an Ihre Versorgung im Alter.
Welche Formen der Lebensversicherung gibt es?
Es gibt verschiedene Formen der Lebensversicherung:
In eine Lebensversicherung können zahlreiche Zusatzversicherungen eingeschlossen werden, wichtig sein können
Welche Vorteile bringt mir der Abschluß einer Lebensversicherung?
Durch den Abschluß einer Lebensversicherung kann ich entweder meinen Lebensstandard und mein eigenes Wohlergehen im Alter (kapitalbildende Lebensversicherung oder Investment-Lebensversicherung) oder das meiner Familie/Hinterbliebenen (Risiko-Lebensversicherung) absichern.
Was ist eine Risiko-Lebensversicherung? Welche Leistungen werden von ihr erbracht?
Bei jungen Familien, aber auch bei Alleinerziehenden ist der Versorgungsbedarf besonders groß. Für den Fall, dass das Einkommen des Hauptverdienenden dauernd ausfällt (Todesfall), muss die Familie langfristig abgesichert werden. Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt zwar eine Rente an Witwen oder Witwer, ebenso an Waisen und geschiedene Ehepartner - die Rente entspricht aber bei weitem nicht dem Einkommen des Verstorbenen. Diese Versorgungslücke kann durch eine Risiko-Lebensversicherung geschlossen werden. Eine Risiko-Lebensversicherung dient auch dazu, Kredite abzusichern, die beispielsweise für eine Existenzgründung oder einen Hausbau aufgenommen wurden. Die Risiko-Lebensversicherung deckt nur das Todesfallrisiko ab. Die Prämie ist daher sehr günstig. Die Risiko-Lebensversicherung ist vor allem zu empfehlen für:
Aber: Kommt es während der Vertrags-Laufzeit nicht zum Tod des Versicherten, gehen die eingezahlten Beiträge verloren. Die Beiträge der Risiko-Lebensversicherung sind daher entsprechend niedrig.
Was ist eine Kapital-Lebensversicherung und welche Leistungen kann ich von ihr erwarten?
Die Kapital-Lebensversicherung ist ein Sparvertrag, der das Risiko Todesfall mitabsichert. Sie bietet finanziellen Schutz für die Familie und im Alter. Stirbt der Versicherte vor Vertragsablauf, so erhalten die Hinterbliebenen die volle Versicherungssumme zuzüglich angefallener Überschußanteile. Im Erlebensfall, d.h. bei Erreichen des vertraglich festgelegten Endalters, wird die Versicherungssumme zuzüglich der Überschußbeteiligung (durch Kapitalbildung angesammelte Zinsen) an den Versicherungsnehmer ausgezahlt. Die sogenannten Zinsen/ Überschußanteile werden jedoch nicht garantiert. Die Kapital-Lebensversicherung hat eine sehr lange Laufzeit, mindestens 12 Jahre.
Was passiert bei einer Kapitallebensversicherung, wenn der Versicherungsnehmer vor Vertragsablauf stirbt?
Stirbt der Versicherte vor Vertragsablauf, erhalten die Hinterbliebenen die volle Versicherungssumme zuzüglich angefallener Überschußanteile. Das eingezahlte Geld ist also nicht verloren.
Wo liegt der Unterschied zwischen einer kapitalbildenden-Lebensversicherung und einer Risiko-Lebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung, auch kurz Todesfallversicherung genannt, wird nur im Todesfall ausgezahlt. Sie dient vor allem der preisgünstigen Absicherung junger Familien mit Kindern wenn der "Hauptverdiener" stirbt. Sie können bei Abschluß dieser Versicherung bereits ein Umwandlungsrecht vereinbaren. Dann können Sie später ohne erneute Gesundheitsprüfung die Risikolebensversicherung innerhalb von zehn Jahren nach Vertragsabschluß in eine Kapital-Lebensversicherung umwandeln. Bei Aufnahme hoher finanzieller Verpflichtungen, wie z. B. Hypotheken- oder Ratenkrediten wird diese Absicherung häufig von dem Kreditgeber verlangt. Unabhängig davon, erreichen Sie mit dieser Absicherung, dass das Erbe nicht durch die Kreditaufnahme geschmälert wird, bzw. keine Überschuldung eintritt. Kapital wird bei dieser Versicherungsform nicht gebildet.
Für wen ist der Abschluß einer Lebensversicherung sinnvoll?
Die Diskussionen um die gesetzliche Altersvorsorge haben in jüngster Zeit immer wieder deutlich gemacht, dass die Finanzierung der Renten auf lange Sicht nicht gesichert sein kann. Immer mehr Menschen halten die gesetzliche Altersvorsorge für nicht ausreichend und greifen auf alternative Vorsorgekonzepte zurück. Der Abschluss einer Lebensversicherung wird somit sinnvoll für jeden, der entweder seine eigene Altersvorsorge und seinen Lebensstandard im Alter oder die Versorgung seiner Familie sichern möchte. Sinnvoll wird der Abschluß einer Lebensversicherung somit für:
Worin liegt der grundsätzliche Unterschied zwischen einer Lebensversicherung und einer Rentenversicherung?
Die Rentenversicherung ist als zusätzliche Rente abschließbar. Ein Todesfallrisiko ist in der Regel gar nicht oder nur sehr gering abzusichern, dies hat den Vorteil, dass eine höhere Rendite erzielt wird. Bei Ablauf der Beitragszahlungsdauer wird monatlich eine lebenslange Garantierente ausgezahlt, oder Sie können den vereinbarten Einmalbetrag wählen.
Was passiert bei einer Rentenversicherung, wenn der Versicherungsnehmer vor Vertragsablauf stirbt?
Für den Fall, dass der Versicherte das Rentenbeginnalter ( z.B. 65. Lebensjahr) nicht erreicht, können Sie eine sogenannte Beitragsrückgewähr in Ihren Vertrag einschließen, so dass die eingezahlten Beiträge nicht verloren gehen, sondern an die Erben ausgezahlt werden.
Was ist eine Versorgungslücke?
Wenn Sie ausschließlich auf das Altersruhegeld der gesetzlichen Rentenversicherung (GRV) vertrauen, müssen Sie im Alter mit einem erheblichen Absinken Ihres Lebensstandards rechnen. Bevölkerungsstatistische Prognosen machen folgende Entwicklung deutlich:Einer ständig wachsenden Anzahl von Rentnern stehen immer weniger aktive Beitragszahler gegenüber. Die Finanzierbarkeit der GRV wird aus heutiger Sicht nur über eine erhebliche Senkung des Rentenniveaus oder über eine deutliche Steigerung der Beitragssätze zu erreichen sein. Nach heutigen Berechnungskriterien werden Sie im Alter eine Rente beziehen, die nur ca. 42% Ihres letzten Bruttoeinkommens entspricht.Bei einem, im allgemeinen, angestrebten Ziel in Höhe von ca. 70 - 75% des letzten Bruttoeinkommens fehlen ca. 30% um den Lebensstandard halten zu können. Mit einer privaten Rentenversicherung können Sie diese Versorgungslücke im Rentenalter schließen und sichern sich ein lebenslanges, regelmäßiges und garantiertes Einkommen.
Welche Zusatzversicherungen kann ich zur Lebensversicherung abschließen?
Zusätzlich absichern können Sie sich durch eine
Alle genannten Zusatzversicherungen gelten nur in Verbindung mit einer Lebensversicherung (Hauptversicherung).
Kann ich meine Lebensversicherung beleihen, z.B. für den Erwerb einer Immobilie?
Die meisten Versicherungsunternehmen gewähren ein Policendarlehen auf Lebensversicherungen. Fragen Sie die individuellen Konditionen für ein Policendarlehen bei Ihrem Versicherungsunternehmen an.
Kann meine Lebensversicherung gepfändet werden?
Wer mittellos ist (z.B. durch Arbeitslosigkeit), kann nicht gezwungen werden, seine Lebensversicherung vorzeitig für den Lebensunterhalt zu verbrauchen. So ein Urteil des Landessozialgerichts Nordrhein-Westfalen (AZ. L 13(19) Ar 155/95). Dieses hat entschieden, einem Arbeitslosen, der über keine sonstigen Einkommen oder Vermögen verfüge, sei es nicht zuzumuten, zur Sicherung seines Lebensunterhaltes das Geld aus einer kapitalbildenden Lebensversicherung zu verwenden. Schließlich werde eine Lebensversicherung mit dem Ziel abgeschlossen, das Alter angemessen abzusichern. Ansprüche aus Lebensversicherungen, die nur auf den Todesfall des Versicherungsnehmers abgeschlossen sind, können nicht gepfändet werden, wenn die Versicherungssumme fast 2070 Euro nicht übersteigt. Kapitalbildende Lebensversicherungen sind nur mit wenigen Ausnahmen pfändbar. In diesen Fällen sollten Sie Ihren Vermittler zu Rate ziehen.
Muss ich den Ertrag aus meiner Lebensversicherung versteuern?
Ausgezahlte Versicherungssummen und Überschußanteile sind in der Regel weder im Todesfall noch im Erlebensfall zu versteuern. Voraussetzung hierfür ist bei kapitalbildenden Lebensversicherungen zum Beispiel, dass laufende Beitragszahlung vorgesehen sind und eine vereinbarte Vertragslaufzeit von mindestens zwölf Jahren (außer im Todesfall) eingehalten wird. Wird die Versicherung vor Ablauf von zwölf Jahren gekündigt, sind die im Auszahlungsbetrag enthaltenen Zinsen einkommenssteuerpflichtig. Für die Besteuerung von Leibrenten der Lebensversicherung gilt, dass nur die Ertragsanteile steuerpflichtig sind.
Was bedeutet Mindestlaufzeit bzw. Rentengarantie?
Sie erhalten Ihre tariflich vereinbarte Rente lebenslang. Was aber, wenn dieser Zeitabschnitt sehr kurz ist (bei einem frühzeitigen Todesfall kurz nach Rentenbeginn), und die Zusatzrente nur wenige Jahre durch den Versicherer gezahlt werden muss. Auch hier kann man vorsorgen und aus verschiedenen Garantiemodellen wählen.
Standard ist die Rentengarantiezeit (Mindestlaufzeit) in der Regel von 5-20 Jahre. D.h. sollte der Versicherungsnehmer innerhalb der vereinbarten Garantiezeit versterben, wird die Rente für die restliche Zeit der Garantievereinbarung an die Erben weitergezahlt.
Welche steuerlichen Gesichtspunkte sind zu beachten?
Die Lebensversicherungsbeiträge sind im Rahmen der Vorsorgeaufwendungen von der Lohn- oder Einkommensteuer absetzbar. Es gelten jedoch Höchstbeiträge für die Gesamtsumme der Vorsorgeaufwendungen. Zu diesen Vorsorgeaufwendungen zählen auch die Beiträge zur Sozialversicherung. Dadurch bleibt für die Lebensversicherung eventuell nur noch ein mehr oder weniger großer Teil, der als Vorsorgeaufwand abgesetzt werden kann.
Interessant ist dies insbesondere für Selbständige oder freiberuflich Tätige. Tarifvergleiche von Lebensversicherungen können Sie vornehmen indem Sie die Rückkaufswerte der Gesellschaften vergleichen.
Warum ist die Risiko-Lebensversicherung für Frauen günstiger als für Männer?
Die Risiko-Lebensversicherung, auch Todesfall-Versicherung genannt, wird nur im Todesfall ausgezahlt. Die günstigeren Tarife für Frauen ergeben sich vor allem durch bevölkerungsstatistische Erhebungen, welche Frauen ein längeres Leben bescheinigen als Männern.
Stirbt die Versicherte während der Laufzeit nicht, so gehen die gezahlten Beiträge verloren. Frauen haben ein geringeres Risiko frühzeitig zu versterben – dies bedeutet für die Versicherung, dass die Zahlungswahrscheinlichkeit im Vergleich zu männlichen Versicherten bei Frauen geringer ist. Aus dieser Tatsache heraus ergeben sich die günstigeren Beiträge für Frauen.
Warum ist die Rentenversicherung für Männer günstiger als für Frauen?
Die Rentenversicherung bietet ab einem vereinbarten Zeitpunkt (Rentenantritt) eine lebenslange monatliche Zahlung zur Sicherung der Existenz im Alter. Da Männer im Vergleich zu Frauen statistisch betrachtet im Durchschnitt eher versterben, ist der Zahlungs-Zeitraum kürzer.
Für die Versicherung bedeutet dies, dass die vereinbarte monatliche Rente über einen kürzeren Zeitraum hinweg gezahlt wird, was erhebliche Einsparungen zur Folge hat.Diese „Einsparungen“ wirken sich entsprechend auf die Versicherungs-Beiträge aus.
Bleiben die Beiträge der Lebensversicherung in Zukunft stabil?
Die Beiträge der Lebensversicherung sind bei den meisten Unternehmen so kalkuliert, dass sie über die gesamte Vertragslaufzeit konstant gehalten werden können. Lediglich eine dynamische Anpassung der Beiträge ist wegen des Inflationsausgleichs sinnvoll.
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